Você não sabe como funciona o financiamento imobiliário? Esse tipo de procedimento é importantíssimo para os 87% dos brasileiros que sonham em conquistar a casa própria, segundo levantamento encomendado pelo Quinto Andar ao Instituto Datafolha em 2022.
Como um imóvel costuma ter um valor alto, nem toda população possui condições financeiras para realizar um pagamento à vista. Com isso, o financiamento imobiliário entra em cena e permite que um cidadão possa conquistar a sua casa ou apartamento com um aporte realizado por uma instituição financeira.
Apesar disso, esse procedimento pode ser um tanto complexo e é importante obter algumas informações técnicas para entender como funciona o financiamento imobiliário.
Por isso, neste artigo você pode conferir:
- O que é financiamento imobiliário?
- Quais são os tipos de financiamento imobiliário?
- Como funciona o financiamento imobiliário?
- Como saber se eu consigo financiar um imóvel?
- Qual a renda mínima para financiar um apartamento?
- Como funciona o financiamento imobiliário para autônomos?
- Quais são as taxas de juros de financiamento imobiliário
- Qual é o melhor banco para fazer um financiamento imobiliário?
- Faça uma simulação de financiamento imobiliário direto com o banco da sua preferência;
- Encontre o imóvel ideal com a Viana.
O que é financiamento imobiliário?
Antes de entender como funciona o financiamento imobiliário é importante compreender que ele se trata de uma modalidade de crédito que possibilita a compra de um imóvel pronto ou em construção, a partir de recursos recebidos de instituições financeiras.
É voltado especialmente para quem não possui recursos suficientes para comprar uma casa ou apartamento à vista.
Quais são os tipos de financiamento imobiliário?
Existem diferentes modalidades de financiamento, entre elas as mais utilizadas são:
1. Sistema Financeiro de Habitação
Regulamentado pelo Governo Federal e voltado totalmente para pessoa física, o Sistema Financeira de Habitação (SFH) concede até 80% do valor do imóvel, desde que ele custe até R$ 1,5 milhão.
Essa modalidade comporta o financiamento da compra, reforma ou construção. Além disso, as regras definem que a parcela não deve comprometer mais do que 30% da renda bruta do contratante.
Por fim, embora seja regido pelo governo, é possível realizar a negociação diretamente com a instituição financeira.
Para utilizar essa categoria é necessário cumprir requisitos como:
- ser brasileiro, naturalizado ou possuir visto permanente;
- não ter restrições em cadastros como Serasa e Receita Federal;
- ter mais de 18 anos;
- ter renda compatível.
2. Sistema de Financiamento Imobiliário
O Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI) permite um pouco mais de flexibilidade e negociação mais livre entre cliente e banco, em comparação ao SFH.
Esse tipo de financiamento imobiliário exclui a necessidade de valor máximo de avaliação do imóvel e do limite de comprometimento de renda.
Apesar disso, a modalidade possui taxas de juros maiores e mais voláteis, variando entre 12% e 16% ao ano.
É possível financiar um valor de até 90% do imóvel com um prazo de quitação máximo de 35 anos e a possibilidade também está aberta para pessoas jurídicas.
Dessa forma, para se beneficiar desse tipo de financiamento é necessário cumprir requisitos como:
- utilizar salto do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) apenas para amortizar parcelas do primeiro imóvel;
- conta FGTS aberta a mais de três anos;
- optar pela redução do saldo devedor ou abater até 80% das prestações em um ano.
3. Programas habitacionais
Os financiamentos realizados por meio de programas habitacionais são voltados para famílias de baixa renda, que desejam adquirir o seu primeiro imóvel em áreas rurais ou urbanas brasileiras.
Hoje, o principal meio é o programa Casa Verde Amarela, lançado pelo Governo Federal em 2020, substituindo o “Minha casa, minha vida”. Apesar disso, existem outros programas como o Habite Seguro e PlanHab 2040.
Para usufruir do benefício, é preciso estar entre as três principais faixas de renda:
- rendimento bruto de até R$ 2,4 mil;
- entre R$ 2.400 e R$ 4,4 mil;
- renda de até R$ 8 mil.
Além dessa condição, o candidato deve cumprir os requisitos:
- ser pessoa física;
- ter mais de 18 anos;
- buscar um imóvel exclusivamente domiciliar;
- não possuir outro imóvel registrado em seu nome;
- residir ou trabalhar onde o imóvel será comprado;
- comprovar renda fixa;
- ter registro ativo no Cadastro Único;
- não possuir nenhuma restrição de crédito.
Como funciona o financiamento imobiliário?
Em resumo, o financiamento imobiliário funciona como um empréstimo e o cliente pode recorrer a uma instituição financeira para ter acesso ao valor necessário para complementar a compra do imóvel.
É possível conseguir até 90% do valor da compra. A partir da aprovação do cadastro, a instituição financeira quita o imóvel e o cliente fica responsável por realizar o pagamento ao banco em até 35 anos. Outro destaque importante nesse procedimento é que o imóvel fica inteiramente ligado ao nome do cliente que realizou o financiamento.
Ainda não conseguiu entender como funciona o financiamento imobiliário? Confira o passo a passo para ilustrar como esse processo funciona na prática:
1. Análise de crédito
Após escolher o imóvel com valor compatível com a realidade financeira do cliente, é feita uma análise de crédito, onde os dados pessoais do candidato ao financiamento são enviados para a instituição.
Quais documentos são necessários para realizar um financiamento imobiliário?
- documento de identidade;
- comprovantes de renda, estado civil e endereço;
- declaração de imposto de renda, se for o caso;
- certidão conjunta de débitos referentes aos impostos federais;
- carteira de trabalho;
- extrato do FGTS;
- no caso dos autônomos, é necessário apresentar um documento que comprova o rendimento.
2. Inspeção do imóvel
Após a aprovação dos documentos apresentados, um profissional é destinado pela instituição para realizar inspeção e avaliar se o imóvel está de acordo com o valor de mercado.
3. Resolução das questões jurídicas
Com a aprovação do imóvel, toda a documentação que envolve o negócio são avaliados.
Nessa etapa, a imobiliária que está intermediando a negociação também tem papel fundamental.
4. Execução do contrato e registro
Com todos os passos executados corretamente é a hora de elaborar o contrato a ser assinado por todas as partes.
Por fim, o cliente deve providenciar o registro de imóvel e assim, ele é considerado próprio.
Como saber se eu consigo financiar um imóvel?
Além de entender bem como funciona o financiamento imobiliário, é importante realizar a manutenção de algumas questões para garantir que o seu cadastro será aprovado junto com a instituição financeira, por isso:
- verifique o score de crédito pelo seu CPF;
- faça parte do cadastro positivo;
- abra conta no banco que deseja realizar o financiamento;
- mantenha a conta sendo movimentada;
- tenha todos os documentos necessários em mãos;
- utilize simuladores de financiamento imobiliário.
Qual a renda mínima para financiar um apartamento?
Não existe uma renda mínima pré estabelecida para financiar um imóvel.
O ideal é observar o valor da casa ou apartamento desejado e o seu salário atual, uma vez que não se pode comprometer mais do que 30% da sua renda.
Como funciona o financiamento imobiliário para autônomos?
Pela impossibilidade de comprovar uma renda fixa, já foi comum que trabalhadores autônomos tivessem suas tentativas de financiamentos imobiliários negadas.
Apesar disso, hoje os bancos flexibilizaram esse quesito, para atender novos públicos e por entender as mudanças no mercado de trabalho.
Dessa forma, o financiamento imobiliário para autônomos funciona de uma forma bastante parecida com quem é assalariado.
A diferença está na exigência de diferentes documentos, dessa maneira, além da identificação básica e comprovação de que não existem restrições de crédito, é necessário apresentar documentos como:
- Declaração Comprobatória de Percepção de REndimentos;
- Recibo de Pagamento de Autônomo;
- Declaração anual MEI, quando for o caso.
Quais são as taxas de juros de financiamento imobiliário?
Os financiamentos são guiados pela taxa básica de juros, a Selic. Logo, quando ela está abaixo do usual o cenário se mostra mais favorável a quem busca comprar um imóvel com esse método.
Segundo o Banco Central, a previsão é de que essa taxa esteja em 11,25% em 2023. Dessa maneira os bancos devem ter taxas médias de:
- Bradesco: a partir de 9,5% ao ano;
- Banco do Brasil: 9,15% ao ano;
- Caixa: a partir de 8,7%;
- Santander: 9,49% ao ano;
Qual é o melhor banco para fazer um financiamento imobiliário?
O melhor banco para realizar o seu empreendimento é aquele que apresenta as melhores condições de taxa de juros e prazos para pagamento.
Como funciona o financiamento imobiliário pela Caixa?
O financiamento imobiliário da Caixa tornou- se bastante famoso por conta dos programas habitacionais como o “Minha Casa Minha Vida” de 2009, que foi substituído pelas medidas do projeto “Casa Verde e Amarela” em 2020.
Isso se deve ao fato da instituição ter ligação direta com o Ministério da Economia do Brasil.
Apesar disso, ela opera em plena autonomia administrativa e oferece recursos para compra de imóveis novos ou usados, com taxas de juros mais acessíveis e um prazo de 35 anos.
Qual a renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa?
Não existe uma renda mínima exigida pela Caixa. Apesar disso, o imóvel mais indicado para a sua realidade deve ter parcelas que não ultrapassem 30% da sua renda bruta mensal.
Faça uma simulação de financiamento imobiliário direto com o banco da sua preferência
Agora que você já entendeu como funciona o processo de financiamento, a dica é buscar pelas instituições financeiras mais renomadas do país e realizar uma simulação.
Assim é possível visualizar melhor como esse processo se desdobrará na sua situação e realizar um bom planejamento. Confira:
Encontre o imóvel ideal com a Viana
O último passo desse processo é encontrar o imóvel ideal, aquele do tamanho do seu sonho.
Para isso, confira as opções disponíveis na Viana negócios imobiliários, uma empresa respeitada e uma das grandes referências no ABC Paulista e conte com uma equipe de profissionais especializados, prontos para te auxiliarem neste processo.
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